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浙江财经报道：企业之间的互保联保，一直是嘉兴市许多小微企业贷款融资的主要方式。在经济上行周期，这一方式能够有效分散风险，但是在经济步入下行期时，却有可能将个别企业的风险传导到整个担保链条上，从而引发多米诺骨牌效应。
如何破解小微企业担保链困局？
财政引导建立“互助成长基金”
“发挥财政性存款的支持配套作用，引导金融机构设立中小企业互助成长基金，就是要创新企业抱团的方式，既能化解互保、联保带来的高风险，也能让更多中小企业获得便利的信贷支持。”市财政局局长魏建明表示。
什么是企业互助成长基金？记者了解到，互助基金是指符合银行授信条件的个体工商户、中小企业（企业主）或实际控制人，以“自愿互助，风险共担，利益共享”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构为各成员单位在银行业金融机构贷款提供担保而设立的担保互助基金。
作为合作银行，民生银行嘉兴分行相关负责人介绍说，互助基金主要由三部分资金组成，首先是加入互助基金的成员按授信金额20%缴纳互助保证金；第二部分是会员在贷款发放前一次性缴纳风险准备金，其中贷款期限不足6个月（含）按贷款金额的0.5%缴纳，贷款期限超过6个月、1年以内的（含）按贷款金额的1%缴纳；此外还有一定比例的基金管理费。
一旦发生风险 只需承担“有限责任”
作为市财政局联合金融机构推出的一项金融创新产品，企业互助成长基金有着几个明显的优势。比如说门槛低，凡是具备完整的工商登记、正常合法经营2年以上、信用良好的企业或个体工商户，符合银行授信条件的，均可申请成为互助基金成员。
此外，最值得一提的是此种模式大大降低了企业风险。据介绍，互助基金成员企业发生贷款逾期后，首先扣划违约成员自身缴纳的互助保证金余额，然后剩余部分优先从风险准备金中扣划，扣完为止；如果仍有不足，才会继续从互助保证金账户扣划。
“如果说，联保是‘合伙企业’，成员以全部身家为联保体的履约责任承担风险，那么互助成长基金则是‘有限责任公司’，成员以缴纳的保证金为上限（即使其他会员企业全部出现风险，也不追偿），为互助合作基金的履约责任承担风险。”民生银行嘉兴分行相关负责人表示。
记者还了解到，互助基金是中小企业融资的一项创新产品，先由民生银行嘉兴分行作为合作银行进行试点，今后有望向市本级银行业金融机构推广。
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